Para poder saber si nuestra hipoteca cuenta con una cláusula suelo lo primero que tenemos que hacer es revisar las escrituras del préstamo hipotecario. En este documento no encontraremos esta cláusula con el nombre exacto, sino con otras denominaciones.

Podemos buscarla mediante la expresión: “el tipo de interés no podrá ser inferior a X”. Este tipo de expresiones son las que se usan para denominar a la cláusula suelo. 

Dependiendo del tipo de hipoteca, puede tener solo suelo, o techo y suelo. Otro documento que nos ayudará a identificar si nuestra hipoteca tiene cláusula suelo es el recibo mensual del préstamo que proviene del banco. Incluso podemos preguntárselo al propio banco. 

¿Qué hipotecas tienen cláusula suelo?

La incorporación de la cláusula suelo en las escrituras hipotecarias ha sido una prácticamente generalizada. Fue en el año 2013 que el Tribunal Supremo declaró como abusivas estas cláusulas. Por ello te recomendamos consultar a un abogado administrativo.

Hay bancos que dejaron de aplicar esta cláusula, pero siguieron manteniéndola. Es importante conocer que bancos a día de hoy siguen colocando este tipo de interés.

Los bancos que mantienen las cláusulas son las siguientes:

• Banco Mare Nostrum (BMN)
• La Caixa (CaixaBank)
• CEISS (Caja España- Duero)
• Banco Sabadell
• Laboral kutxa
• Banco Popular
• Kutxabank
• Bankia
• Liberbank
• Ibercaja

Bancos que ya no tienen la cláusula suelo, se ha quitado mediante medidas judiciales: 

• ING
• EVO
• BBVA
• ABANCA
• Bankinter
• Santander
• Cajamar
• CajaSur

Hubo varios de estos bancos que tuvieron que retirar la cláusula suelo por Sentencia judicial. Estas entidades bancarias están en la obligación de pagar a sus clientes todo lo que les han pagado en exceso.

Si tienes una hipoteca son los bancos mencionados con cláusula suelo, entonces es probable que tengas este interés en la hipoteca. En todo caso, puedes salir de dudas preguntando directamente a la oficina del banco. 

También puedes detectar si tienes una cláusula suelo mediante las facturas hipotecarias mensuales. Tienes que fijarte si contienen un apartado con el nombre “tipo de interés”. 

Si esta cuantía supera el valor del Euribor más el diferencial (que aparece en el contrato), entonces tu hipoteca tiene cláusula suelo. 

¿Cómo detectar cláusula suelo en escritura?

Hay varias expresiones que se utilizan para referirse a la cláusula suelo dentro de un documento. Pero también hay otras formas de asegurarnos que se nos ha aplicado este tipo de interés, y es preguntando directamente al banco ya sea por correo electrónico o de forma presencial en las oficinas.

Si aún así, no quedamos convencidos de la versión que nos da el banco, lo que podemos hacer es revisar la escritura y buscar los siguientes nombres con los que posiblemente lo denominen:

• El tipo de interés pactado no podrá ser superior a “x” ni inferior a “y”
• Límites a la aplicación del tipo de interés variable.
• Limitaciones a la baja del tipo de interés.
• Sobre el tipo de interés variable.
• Limitación del tipo de interés.
• Límites a la variabilidad.
• Tipo de interés mínimo.
• Horquilla de interés.
• Túnel hipotecario.

¿Cuándo una cláusula suelo es abusiva?

Una cláusula suelo puede considerarse abusiva cuando primeramente, hay ausencia total de transparencia. Por ejemplo, si al inicio el banco redacta una cláusula con una cláusula suelo fijada delante del cliente, y de pronto realiza cambios inesperados.

Un banco debe de dar toda la información necesaria al cliente y nunca ocultar datos. Todos los acuerdos que se realicen deben ser de manera unilateral, y no se deben realizar cambios sin el permiso del cliente. 

Si el banco realiza cambios sin el consentimiento del usuario, entonces estas cláusulas serán consideradas nulas. La falta de transparencia hace que una cláusula suelo sea considerada abusiva. 

El consumidor siempre tiene que ser informado de que carga económica y jurídica está asumiendo cuando acepta el préstamo hipotecario. Por otra parte, la cláusula suelo debe verse perfectamente dentro del documento de forma clara. 

También se puede llegar a considerar abusiva una cláusula suelo, cuando los intereses impuestos son demasiado altos. Por ejemplo, si la cláusula suelo es de un 2.5% y la de techo es de un 15%.

Los bancos nunca deben colocar a los clientes por debajo de sus beneficios. En cualquier caso, se debe mirar caso por caso para determinar si una cláusula suelo es abusiva o no. 

En 2013 se declaró las cláusulas suelo de carácter abusivo por el Tribunal Supremo. En 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea obligó a devolver el dinero ilegalmente cobrado por este tipo de cláusulas. 

Entonces, como clientes si queremos firmar una hipoteca inmobiliaria para adquirir una vivienda, debemos cerciorarnos de si lleva cláusula suelo. Los bancos están obligados, como hemos visto, a demostrar total transparencia con sus clientes.

Tenemos que buscar las posibles expresiones con las que se denomine la cláusula suelo dentro del contrato, y ver como son los intereses que se nos van a cobrar, o la cantidad que se va a adjudicar dentro del contrato para esta cláusula. 

Aunque hay bancos que siguen aplicando la cláusula suelo, tenemos que verificar por todos los medios cuáles son estos bancos. La responsabilidad del banco es dar información suficiente a los consumidores, por lo que podemos preguntar sin ningún tipo de restricción.